OPINIÓN / POR ALEJANDRO VILLALOBOS *
El acceso al financiamiento es un factor decisivo para las Pequeñas y Medianas Empresas (PyMes) del país, ya sea para escalar o mantener el negocio, pero también para obtener liquidez en momentos adversos, como fue la pandemia o como pueden ser las temporadas de menores ventas.
Pese a esta realidad, en México solo 43.2% de las PyMes han obtenido algún financiamiento, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas (ENAFIN).
Estas cifras hablan de lo poco relacionada que está la PyMe mexicana con las herramientas que podría tener a su disposición, no solo en el ámbito de la banca tradicional, sino fuera de ella.
Frente a este distanciamiento entre las empresas y los instrumentos financieros, este contexto se convierte en un detonador de malas prácticas o errores para aquellas organizaciones que están por pedir su primer financiamiento.
Cuando no hay una relación constante con las opciones financieras, las empresas suelen tomar decisiones que resultan poco convenientes al momento de utilizarlas.
A continuación, enlistamos algunos de los principales desaciertos de las organizaciones a la hora de solicitar financiamiento:
Solicitar un crédito para PyMes desde una cuenta personal
Cuando la empresa ya está constituida, uno de los principales errores es seguir financiando a la organización con préstamos o créditos personales.
Este tipo de instrumentos financieros, por sus altas tasas, plazos cortos y montos sumamente limitados, no están hechos para financiar a las empresas.
Hoy sabemos que al menos 12% de las empresas pagan sus gastos corrientes con las tarjetas de crédito de los dueños del negocio. Este es un ejemplo del uso incorrecto del crédito personal para el pago de las cuentas de la empresa.
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Modelo de negocios poco claro
Las instituciones financieras necesitan saber cómo opera una empresa para determinar si otorgan un financiamiento. Esto incluye, en un modelo estándar, un resumen general de mercado, de productos y finanzas.
De acuerdo con la ENAFIN, el principal obstáculo para las pequeñas empresas es la falta comprobante de ingresos, la falta de un historial crediticio o garantías de pago. Mientras que, para las medianas, la baja capacidad de pago es el factor en contra más importante.
Como mínimo, los solicitantes de préstamos deben estar preparados para explicar por qué quieren un préstamo y cómo planean pagarlo.
Mal uso del financiamiento en PyMes
No es lo mismo pedir un crédito bancario empresarial para pagar nóminas y a proveedores, que para invertir en maquinaria.
En el primer caso, muchas veces solo es necesario anticipar algunos periodos de pago para obtener liquidez –lo cual se consigue con instrumentos como el factoraje–, mientras que para invertir en maquinaria de varios miles o millones de pesos podría ser mejor un crédito empresarial que, aunque sea de largo plazo, permite convertir este financiamiento en valor para la organización.
De acuerdo con la ENAFIN 2022, el 43.1% de las PyMes mexicanas usa el financiamiento para pagar deudas. Aquí es importante dar a conocer a esas empresas cuáles son los instrumentos más convenientes para ello.
Desconocimiento de las tasas, plazos y especificaciones
Al menos dos de cada tres PyMES, hasta 2020, no solicitaron un crédito debido a que consideraban elevadas las tasas de intereses, aun cuando no hubo un primer acercamiento a alguna institución financiera, según la ENAFIN.
Es necesario conocer bien de intereses, plazos y contrastarlos con el tipo de bien o el uso que se le va a dar al financiamiento. Hay créditos de muy largo plazo que funcionan bien para adquirir activos de larga amortización, mientras que hay otros que ofrecen liquidez que funciona bien en el momento, para invertir y obtener rentabilidad enseguida.
De acuerdo con Banxico, en los últimos tres meses menos de 30% de las empresas ha solicitado acceso al financiamieto.
Las PyMes mexicanas requieren que las instituciones financieras se acerquen con mejor asesoría para brindarles el mejor instrumento de acuerdo con sus necesidades. De lo contrario, la falta de liquidez y de acceso a crédito seguirá siendo un factor determinante para la desaparición de los negocios en el país.
*Alejandro Villalobos es managing director de Cumplo Norteamérica, plataforma líder en financiamiento a través de factoraje.
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